Fremtidens betaling snart i boks

Synes du (digitale) betalingsløsninger anno 2016 kommer til kort? Det er forbausende mange aktører mellom deg og sluttproduktet, men i nær fremtid skal alt bli så mye bedre.

Det er klart det høres fristende ut med en løsning som Apple Pay: Du kan betale kontaktløst og sikkert i terminaler i butikk, enten med en iPhone eller Apple Watch. Og med samme løsning kan du også betale tilsvarende på nett. 

Men selv om Apple Pay nå finnes i ti land, så finnes det ikke «overalt» - og i hvert fall ikke her hjemme. Da sett helt bort fra at det er en plattform-spesifikk løsning, ikke helt ulikt det nå skrinlagte Valyou-konseptet til DNB, Sparebank1 og Telenor. 

På nett

Men for at vi som sluttbrukere skal få en enkel, trygg og allestedsnærværende betalingsløsning både i butikk og online, er det mange som må spille på lag.

Vi har kortutstedere, terminalleverandører, mobilprodusentene, potensielt nettoperatørene, bankene selv og også eventuelle andre finansintitusjoner, slik vi nå ser i konstellasjonen Norgesgruppen og Coop gjennom samarbeidet Retail Payment. 

Og da har vi ikke nevnt de store kredittselskapene engang, slik som Visa og Mastercard, som garanterer for tryggheten med nettbetaling med utenlandske aktører. I Norge har de fleste et forhold til disse aktørene gjennom tilbudet de har i sin lokale bank, det vil si bankkort som også har en Visa- eller Mastercard-komponent - eller eventuelt gjennom en tjenesteyter som en bensinstasjon, matvarekjede, reiseselskap eller likende. 

Kredittkortene er attraktive siden de åpner hele verden opp for oss, garanterer for misbruk, ikke påvirker den umiddelbare likviditeten, og også har en rekke tilleggsytelser som garantiordninger og concierge-tjenester. 

Kreditt

Mastercard kommer snart til Norge med en egen app som både lagrer adresser (ikke ulikt Paypal) og kortinformasjon til andre utstedere på samme sted for å gjøre utsjekkingsprosessen i netthandel raskere og tryggere. Man kan betale med fingeravtrykk eller til og med selfie.

DNB har forøvrig inngått en avtale med Mastercard kalt Masterpass, som viderefører dette og også tilbyr BankID og BankID på mobilsikkerhet. 

Terminalfri betaling

For alle de stedene underveis der det ikke finnes (eller er ønskelig med) betalingsterminaler, det være seg grunnet pris eller av praktiske grunner, så tilbyr nå mange tjenesteytere betalingsløsninger gjennom apper.

Eksempler på dette er kollektivreiser med Ruter, der man kan betale i appen etter å ha registrert betalingskort eller også den digitale direktebetalingstjenesten Vipps fra DNB eller nylig også Strex. 

Strex er et samarbeid mellom teleoperatørene, og kan minne om SMS-tjenestene i gamle dager der du betaler sluttsummen over mobilregningen når den kommer. 

Vipps, som gjennom appen når utrolig mange brukere, er tilgjengelig både for DNB-kunder og andre med et mobilnummer. Tjenesten er tilgjengelig for både privatpersoner og selskaper - inkludert enkeltmannsforetak, lag, foreninger og veldedige organisasjoner. 

Vipps kommer nå til Ruter, og også til Oslo Taxis app Taxifix, der man vil kunne forhåndsbetale reisen ved bestilling. Tjenesten er tilgjengelig i Oslo, Akershus, Stavanger, Porsgrunn, Tromsø og Drammen. 

Terminal-betaling

Men også i butikker og utsalgssteder som holder seg med betalingsterminaler, vinner app-basert betaling som Vipps frem. DNB og Verifone inngikk nylig et samarbeid for å bringe nettopp de to verdenene sammen.

Liknende app-baserte løsninger finnes fra tilbydere som Danske Banks Mobilepay og Mcash fra Sparebank1. Her er fremdeles bankene bindeleddet mellom kunde og utsalgssted, men store aktører som Norgesgruppen og Coop ønsker å ta kontroll over denne situasjonen selv gjennom Retailpayment-samarbeidet, som selv om det er godkjent av Konkurransetilsynet lar vente på seg som en betalingsløsning for forbrukere.

For forbrukeren er dessverre app-basert betaling som kommuniserer med terminalene over NFC (og enda verre med de som baserer seg på QR-skanning med kameraet) dessverre ofte tregere enn tradisjonelle kortbetalinger, selv om de tilfører en ekstra grad av sikkerhet og bekvemmeligheten ved at man kan legge igjen kortet hjemme.

Kontaktløs kortbetaling

Den raskeste og mest behagelige løsningen for sluttbruker er ofte kontaktfri betaling med nyere type bankkort holdt inntil siden av en terminal. Betalingsformen krever ikke noe ekstra fra butikkpersonalet (til forskjell fra betalings-appene), og er unnagjort på et par sekunder for beløp under 200 kroner (inntil en viss samlet grense daglig). For større beløp faller man tilbake til PIN-koden.

Kontaktfri betaling finnes kun et fåtall steder, typisk i tilknytning til caféer og kiosker der tid er en faktor. Dette inkluderer McDonald's, Deli de Luca, Kaffebrenneriet, Baker Hansen og Starbucks samt kleskjeden Vero Moda.

Nasjonal aksept?

Kontaktfri betaling er avhengig av at både utsalgsstedet og terminalutsteder deltar i ordningen, ved siden av bankene. Men i løpet av dette året vil (forhåpentligvis) bankenes felles kontaktfrie løsning gjennom Bankaxept-samarbeidet rulles ut over det ganske land. Fordelen er blant annet mindre gebyrer enn ved bruk av de internasjonale kredittselskapene (blant annet grunnet høyere sikkerhet), et enhetlig oppgjør og en felles struktur i bunn som likner på Bankaxept-kortsamarbeidet vi har hatt siden 1991.

Også Retail Payment (Norgesgruppen og Coop, som tilsammen har over 3.000 potensielle utsalgssteder) stiller seg positiv til denne løsningen. 

Bankaxept selv antyder også kontaktfri betaling med mobil i løpet av første kvartal 2017. Dette kan forhåpentlig bety raskere betaling med mobil, og på sikt også trygg betaling på nett. Både Bankaxepts kontaktfrie kort og kontaktfri betaling fra mobil virker over NFC og med EMV (Europay, Mastercard og Visa).

Bankaxept sier det skal legges til rette for at bankene kan utstede kompatible kort fra og med høsten 2016, i tillegg til at terminaler oppgraderes.

Bak ligger teknologien Interac, utviklet i Canada. Andre samarbeidspartnere er nets, Verifone, Payex, Evry, basefarm, SDC, Finans Norge, Bits og BankID.

Når det gjelder betaling fra mobil vil Bankaxept utvikle en egen løsning slik at bankene kan utstede disse kortene, men også mobilprodusentenes betalingsløsninger skal kunne virke opp mot Bankaxepts digitale plattform.

Så da får vi kanskje Apple Pay om ikke så altfor lenge, likevel?

Nedenfor er det noen reklamesnutter for noen av tjenestene.