Om litt er kaffen klar

Apples nye betalingssystem, Applepay, ble lansert i oktober, foreløpig bare i USA. De nye Iphoner er utstyrt med NFC-chip, så plattformen er der. Dessuten har Apple mange ganger vist at de med ett trylleslag kan endre innøvde vaner i samfunnet. Folk har kullsviertro på at Apple er bedre til å bryte ny mark enn alle andre. Men denne gang får de en særdeles voksen oppgave. Av flere grunner.

For det første er betalingskort godt innarbeidet. De er lett å bruke, i små og store butikker, hoteller og restauranter i inn- og utland. De tar liten plass og er godt sikret. Alle har kort, alle vet hvordan de skal brukes. Mange har sluttet med å ha pengesedler på seg. Så Applepay har en formidabel konkurrent.

Argumentet for mobilbetaling er at kortet kan bli liggende hjemme eller et annet sted, men mobilen har man alltid på seg. Til det kan man innvende at selv om man har mobilen på seg, må man også ha betalingskortet i lommen fordi mobilen ikke kan brukes overalt. Ihvertfall ikke på bedre steder og for kjøp over noen hundrelapper. Selv ikke på Manhattan.

Det har tatt 20-30 år å innarbeide Visa-kortet så det blir akseptert høyt og lavt. Jeg husker hvor forbauset jeg ble da en gang for lenge siden fikk øye på Visa-skiltet på et turistmarked i Firenze. Til da tenkte jeg at Visa var forbeholdt finere steder. Det vil ta mange år før kontaktløs betaling med mobilen blir like utbredt. Frem til da blir mobilen enda en betalingsform der kortet er godt nok.

Bankene samarbeider tett med og kjemper samtidig innbitt mot kortselskapene som Visa og Mastercard. Mobiloperatørene vil også ha sin del av kaka, det er de som utsteder og holder orden på SIM-kortene. Uten SIM-kort ingen mobilbetaling.

Verden er full av betalingsløsninger, i tillegg til Visa, Mastercard og Paypal. Store butikkjeder og varemagasiner har egne, kortbaserte løsninger. Utfordringen for Applepay er at det ikke er kompatibelt med de innarbeidede systemene. Derfor må det eksistere side om side med alle andre.

Apple har alltid vært dyktig til å bygge økosystemer, kile seg inn mellom forbrukerne og produsentene for eksempel med Itunes, men det er altfor mange aktører i markedet som ønsker å tjene penger på mobilområdet. De vil ikke la andre vokse i fred. Mange har forsøkt seg, blant annet Google med sin Google Wallet, men ingen har fått til et gjennombrudd.

Betaling alene vil ikke være nok til å sikre NFC-teknologien gjennomslag. Gartner tror at selv i 2018 vil NFC-betalinger ikke utgjøre mer enn seks prosent av den totale omsetningen, resten vil andre løsninger ta seg av. Usikkerheten er påtagelig. De kommende par årene vil gå med til enda flere NFC-evalueringer.

I Norge har DNB og Telenor jobbet i fem-seks år med å etablere NFC-basert mobilbetaling på nasjonalt nivå. De har sagt, klokt nok, at alle banker og mobiloperatører er velkommen til å være med. Det nytter ikke å lage et godt system med lille Norge som målområde, løsningen må virke globalt. Det har vært mange piloter, men introduksjonen av systemet (som nå er omdøpt til Valyou) er stadig blitt utsatt.

Endelig ble systemet lansert i begynnelsen av uken med et beskjedent format. Foreløpig er det enkle SMS-baserte løsninger som råder grunnen verden rundt. Det fine med SMS er at det virker på absolutt alle mobiler, ikke bare på utvalgte smarttelefoner.

Globale tekniske standarder mangler og det betyr at ulike systemer eller produkter ikke kan snakke sammen. Dette er et ”waiting game”: De store vil være først ute, men ikke for tidlig og uten altfor stor risiko. Det er noe som heter ”first mover advantage”, men det kan fort gå gærnt hvis man satser feil.

Så er det finansene. NFC-basert betaling forutsetter at handelsstedene skifter til nytt terminalutstyr, men de må også beholde det som står der. Kompliserende og kostbart, så hvorfor gjøre det? Blir det billigere og i tilfelle hvem skal betale mellomlegget? For deg og meg er det nytten som teller. Vi betaler ikke mer enn det varen koster, men vinner vi noe hvis vi bruker mobilen istedenfor kortet?

Jeg tror NFC kommer fortsatt til å vandre i skyggenes dal. Her kan mye penger både vinnes (kanskje) og tapes (temmelig sikkert). Mobilbetaling vil først bli realisert med enklere og standardiserte SMS og skyløsninger. Apple vil ha bruk for all sin magi og tiltrekningskraft hvis de skal få Applepay til å bli en virkelig konkurrent til betalingskort.